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前两天聊社保养老金的问题。交灵活就业，领取的养老金其实并不算少了。但是令人头疼的是，社保政策有很大的不确定性。点击文章标题回看：《社保养老金退休到底能领多少钱？》

今年9月份，延迟退休正式落地，采取渐进式延迟法定退休年龄。政策细节已经给大家整理好了，感兴趣可以看看：

90前法定退休年龄是有男女差异的，但是到了90后这儿，就成了男女同龄，全部延迟到65岁退休。

延迟退休，对年轻女性其实特别不友好。

如果身体健康，且喜欢自己的工作，就算65岁退休也没什么问题。

但是时代变化太快了，过去很多光鲜的行业，都成了失业重灾区。

很难保证到了60岁还有工作。

也有小姐姐说，现在都不喜欢自己的工作，60岁的时候也很难喜欢起来。特别是体制内的小姐姐，希望45岁+就可以提前退休，趁年轻，去做一些自己喜欢的事情，过喜欢的生活。

其实，“退休”其实有两层含义：

“退”是由年龄决定的

“休”是由钱包决定的

如果没有存够钱，只能退而不休，可能要工作到70岁甚至更久。现在日本、韩国很多头发花白的出租车司机就是这样。

如果从年轻的时候，认真做理财规划，存好每一笔钱，就有可能实现“提钱”退休啦。有一份养老金打底，不论工作是否如意，都有重新选择的勇气。

是一份工作做一辈子，还是为了趁早“退休”换一个更喜欢的工作和生活方式而努力？不同的人有不同的看法。

而我的选择是：先储蓄，再消费。用一时的努力，换一辈子的自由。

养老金的计算核心指标是：替代率。

养老金替代率=养老金/工资

假设我现在的年收入是30万。当我退休的时候，如果我还能领到30万每年的退休金，那我的养老金替代率就是100%。

目前，我我国基本养老保险替代率只有42%。一般来说，至少要达到60%才能保证生活水平不降低。

但实际生活中，养老金的替代率计算远比这个公式要复杂很多。

比如说，现在退休的人员，过去的收入水平是很低的，缴费年限也很短，但是领取的养老金是按照现在的平均工资来计算的。所以根本不能用收益率来衡量。

但是未来再过二三十年，那时候的养老金和现在的“高收入”相比，就不好说到底是高还是低了。

政策的不确定性，也成了一种需要提前去考虑和规避的“风险”。

只要转变观念，先储蓄，在消费。就能稳妥的为自己的将来存在一笔确定的钱。让自己真正的老有所依。

还有人担心未来通胀怎么办？以及年纪越大，生活基础消费可能少了，但是护工、保健品等健康开支就大了。养老金不够用怎么办呢？

有的养老金可以越领越多。

比如下面这款。

39岁女性，每年交5万，交15年。60岁退休，每年可以领取39800元养老金，相当于每个月3385元。

且每五年，养老金领取就增加5%。收入曲线完美匹配了支出曲线。

一开始的时候领取虽然不多，因为刚退休的时候，可能或许处于兴趣或者经验的积累，其实还可以有一些自由收入的。

年龄越大，领取越多，就适合家族有长寿基因，且希望自己老年生活富足的人群。

没有完美的产品，只有最适合的产品。

80后90后在不规划养老就来不及了，毕竟种下一棵树，还需要时间的浇灌，才能开出美丽的花朵。