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前段时间，长沙一名网约车司机为了给车上保险吃了不少苦头。他的广汽埃安开了两年了，眼看着到了续保的时候，没想到跑遍长沙所有的保险公司没有一家愿意承保，保险公司给的理由也非常一致：会亏本。

无独有偶，辽宁的胡师傅也被拒保了，因为她的秦属于“超赔车型”，风险较高，被很多保险公司拒之门外。

也有不少司机买了保险，但是都反映说保费涨的离谱，没有1.7、1.8万根本就买不到保险。成都一网约车司机的个户营运车，车辆本身目前只值4万，今年投保营运车险的费用涨到了2万一年。

保费高企，让网约车司机望而却步。有人买不到车险去买了统筹，还有人干脆摆烂放弃购买营运险。对于事故风险，他们只能告诉自己只能小心一点开，尽量不出事。

新能源网约车脱离商业险跑营运，对司机与乘客来说，无异于被置于裸奔的风险之中。为什么网约车想买个保险这么难呢？说到底，还是利益问，新能源网约车赔付率太高了。

据不完全统计，新能源出险率（包含私家车与公共出行）达到35%左右，油车出险率在15%左右。新能源车的出险率，高出油车20个百分点。而网约车的出险频率明显高于私家车，综合赔付率更是高达130-140%。

相比油车的赔付，新能源车单车赔付成本更高，严重的还会击穿保费。

首先，油车的常见底盘事故，即便是重大事故造成悬挂件与排气系统受损，理赔金额也就一万元左右。而电车事故中出现电池受损，基本无法维修，只能换新，一块电池的价格达到10万元以上。

其次，大量新能源车标配激光雷达，且安装在保险杠、叶子板等脆弱区域，但这些位置又是常见的剐蹭、追尾等事故场景中直接损坏的地方，甚至可能只是是轻微碰撞，就损坏了激光雷达，一般只能更换。

更为重要的是，目前网约车行业已经饱和，订单量下降，司机日均工作时长在10-14小时以上，疲劳驾驶问题越来越突出。而且网约车由个体司机、众多小型运营公司组成，导致行业无法实施集中有效的安全管理手段，同时网约车资产公司、对于招募的租赁司机缺乏有效的管理手段，新司机、短租司机占比过高，也造成事故率和赔付率增加。

如果发生一些极端恶性事故，人、车皆在事故中伤亡、受损，赔付金额击穿保费的情况更严重，导致保险公司更加排斥新能源网约车保险。如此一来，也进入恶性循环。

保险公司打开门是赚钱的，谁也不愿意做亏本的买卖。面对超高的赔付率，保险公司要么直接拒保、要么提高保费，部分地区已有保险公司实行运营车辆三者险保额300万、车上人员责任险每座保额20万，外加承运人责任险以及2000元以下车损免赔的承保政策，实际保费已达到17000元以上。

一路高涨的保费，对很多资产公司来说也是沉重的成本负担。车辆资产购置必须按照地方监管要求购买营运类交强险和商业险，保险“返佣”也是一条不成文的规定。据业内人士透露，去年保险公司对资产公司返点可以达到60%左右，今年返点普遍降到30%，甚至有的保险公司没有返点，这也进一步拉高了资产公司的成本。

成本高企、利润缩减，再加上事故率出险率无法得到很好控制，不少资产公司放缓了上车的速度。如此一来，市场上的新车减少，旧车的比例随之增加，对司机、平台以及整个市场来说都有很大的影响。

首先，按照市场规律，车辆的租金会随着损耗逐渐降低，旧车比新车租金便宜不少，以深圳为例，全新的广汽SP 6个月租金为4800元/月，23年次新车为4200元/月，21-22款则为3800元/月。但是随着新车投放速度放缓，市场上新的车少了，旧车的租金就会更加坚挺，司机的租金成本也会随之上升。

其次，旧车占比扩大则意味着打到臭车、破车的概率增加，乘客乘车体验下滑，投诉率上升，网约车平台要求提高乘客出行体验就会受阻。

再者，投入到市场的车辆少了，但入行的司机却没有减少。根据交通部的最新数据，2024年累计新增司机170多万，而且还在不断增长。仅江苏省常州市第三季度这3个月就新增了2726名人证司机，新车上新的速度跟不上司机增长的速度，可能会面临一车难求的局面，市场运力规模增速也会面临下滑的风险。

种种客观因素叠加之下，造成业内打车平台、车辆资源管理平台被迫将一部分车辆事故管理风险转嫁给营运司机这样的现状。一些公司为了降低车辆运营成本，部分网约车租赁公司只为车辆购买了交强险和商业三者险，甚至只购买了交强险。这样的保险配置意味着，一旦发生事故，车辆本身的损失和车上人员的人身安全将无法得到充分的保障。

另外，为了规避风险，部分网约车租赁公司往往在租赁合同中以格式条款约定保险限额外的赔偿均由租赁方承担，并且故意不进行风险告知或提示，有的甚至没有对车辆发生交通事故后的处理进行约定。这种行为严重侵犯了网约车司机的合法权益，也给网约车司机带来了额外的风险和压力。

可以说，当下全行业都在为新能源网约车事故风险买单。如何让运营商业险真正下沉到每一辆网约车、保障到每一位司机与乘客，也成了摆在大家面前共同的难题。

针对这一问题，各地主管部门也积极行动。近日，泰州市交通运输局印发《泰州市网约车“泰E保”专项行动方案》。该《方案》针对网约车辆赔付率高、风险系数大，投保续保门槛不断提高，导致网约车司机经营成本偏高、出现脱保现象等问题，提出了6条具体解决措施。

包括开发小程序，让线上投保更方便、更快捷；实施网约车保险差异化定价，让承保方案更科学，司机自主选择权更充分；建立出险信息双向通报机制，有效控制网约车风险并保障网约车司机权益；加强网约车营运信息共享，实现保险定价与风险相匹配；建立停产新能源车辆维修协调机制，解决停产车辆维修难、价格不透明问题；优化车险自律管理，保险行业协会对网约车实施单独管理，全面畅通网约车保障渠道，降低保费等。

如果泰州给出“参考答案”切实可行，也希望全国各地能结合实际情况抄一下作业，让司机师傅们投保不再难，出更放心。当然，网约车事故风险管理并不是保险公司、打车平台这几个服务端口的事情，而更需要从上游新能源生产企业、零部件企业、质检等各个环节投入合作，降低车辆管理结构风险，才能最终有效保障到每一个人。